Es la operación financiera que casi todo el mundo firma alguna vez, y la que más caro sale entender mal. Con lo de la unidad basta para leer un cuadro de amortización y saber por qué las primeras cuotas casi no bajan la deuda.
Qué se paga en cada cuota
Una cuota tiene dos partes:
| Parte | Qué es | Cómo cambia |
|---|---|---|
| Intereses | el alquiler del dinero que aún se debe | bajan al bajar la deuda |
| Amortización | lo que de verdad reduce la deuda | sube con el tiempo |
Como los intereses se calculan sobre lo que queda por pagar, al principio son casi toda la cuota. Por eso en los primeros años de una hipoteca la deuda apenas baja aunque se pague todos los meses: no es un truco del banco, es aritmética.
Deuda de 1 000 € al 1 % mensual, cuota de 200 €
- Mes 1: intereses = 1 % de 1000 = 10 €. Amortización = 200 − 10 = 190 €. Queda 810 €.
- Mes 2: intereses = 1 % de 810 = 8,10 €. Amortización = 191,90 €. Queda 618,10 €.
- Los intereses bajan y la amortización sube, aunque la cuota sea siempre la misma.
El coste total del préstamo
total pagado = cuota × número de cuotas
Y los intereses totales son ese total menos el capital prestado. Es el número que conviene mirar antes de firmar, más que la cuota mensual: una cuota baja con muchos años puede salir mucho más cara.
Qué mirar en una oferta
| Dato | Qué dice |
|---|---|
| cuota mensual | si se puede pagar cada mes |
| plazo | cuántas veces se paga |
| TAE | el coste real, comisiones incluidas |
| total a devolver | cuánto cuesta de verdad |
Dónde se lía todo el mundo
Comparar préstamos por la cuota mensual. Alargar el plazo baja la cuota y sube el total pagado, a veces mucho.
«Este es mejor: la cuota es más baja»Mira el total a devolver y la TAEUna cuota menor durante el doble de años sale más cara casi siempre.
En una frase: cada cuota paga intereses sobre lo que queda y amortiza el resto, y lo que compara dos préstamos es la TAE y el total a devolver, no la cuota.